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影响货物运输保险保费费率的主要因素?

领航保 2020-04-16 13:45:09 阅读量:966
标签: 货运险

一般情况,买的时候都嫌贵,理赔的时候嫌少或甚至可能不赔(不出险是最美好的场景)。还有部分是这样的心态,往最便宜的买,不管它保障范围和免赔率,认为买了保险就万事大吉,殊不知里面有居多因素需要去考量。买货运险图的是一份安心,目的是为了转移运输风险,今天我们就讨论下,货运险保费费率真的是越低越好吗?

在知乎上看到一个话题:保险产品的价格真的是越低越好吗?保费越便宜性价比就最高?当然下面众说纷纭,笔者总结了三个观点,

有理有据:同样的保险责任,确实是价格越低越好。

小白:当然是越便宜越好,其他都是套路。

极端的:这市场永远有两种坑,一种是昂贵的坑,一种是看起来便宜的坑。

搞不懂为什么买个保险会认为自己掉进坑,从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;至于认为掉坑里的大侠,大概至始至终就不认同保险这么一回事。

上面虽说是寿险业务,今天的主题是货运险,其实大同小异,多数人对于一款产品最直观的认知就是价格,价格同样对于很多人来说是非常关键的因素,哪怕一款产品好上天,但是超过了自己的实际承受能力,最后咱们也是望而却步!

影响货运险保险费率的重要因素:

货运险产品

接触过货运险的都知道,不同产品类型、货物流向、运输方式、投保公司都可能会影响到保费费率,普通货物运输的费率通常在0.2~0.3‰,如冷藏运输,境外运输等类型费率会比普通货运的费率高。有人会问,对于危险品或易碎品是不是也会有影响,需要强调的是,保险公司定义危险物品跟海关定义不太一样,具体需要单独询价;易碎品,考虑到产品的特殊性,主要体现在免赔率(免赔率的问题下面也会讲解),费率基本和普通货运运输相差不大。

例如领航保普运保-平安,这款产品可保易碎品,保障范围为一切险,适用全新货物、国内国际运输,并覆盖多种运输方式,保费费率为0.3‰。

理赔服务

经常会遇到这种情况,投保前自己是大爷,投保后就反转了,相信很多投保人或多或少遇到这样的情况。特别是在货物运输过程中出现的问题,由于本身对保险条款的不熟悉或其他原因,在理赔是出现各种不顺畅,还有可能被保险公司驳回索赔诉求的情况,下面这个案件就说明了服务的重要性:

2019年6月,某商贸有限公司(以下简称商贸公司),从从斯洛伐克进口一批工业油经马拉舍维奇到陕西西安,货物到达中转港马拉舍维奇时发现油桶倾倒,部分油桶变形甚至漏油,商贸公司通过我司向保险公司报案,同时拍照取证并通知代理分拣货物避免污染导致损失扩大。

货物到西安后商贸公司联系我司及保险公司进行索赔,提出包括漏油、污染、变形、人工处理等索赔项目共计金额约11.4万元人民币,保险公司因商贸公司货物包装不当为由驳回了索赔诉求。

经过我司多次协商沟通,保险公司考虑到货物重新装载时进行了加固但仍存在轻微的倾倒且商贸公司在处理出险案件过程中态度积极,最终予以赔付2万元人民币。之后,我们针对案件情况建议商贸公司采用平铺的方式进行装载,规避风险。

根据货物运输保险条款中的除外责任,被保险人的故意行为或过失所造成的损失不负赔偿责任,本身商贸公司自身装卸不当造成的风险损失,通过在我司积极协调沟通下,虽未达成索赔期望金额,最终保险也予以部分赔付。服务体现的并不只是售前,对于货物运输保险来说,售后尤其重要。

另外一个案例:

2019年3月,某货运代理有限公司(以下简称货代公司)通过向我司报案称有票从Colchester运往West Midlands某亚马逊仓库的部分货物“神秘遗失”了,货物未能如数上架,保险公司建议客户向当地警方报案,但当地警方以案件不在受理范围为由拒绝立案,随后客户向我们提供了国外代理派送出仓记录截图、卡车派送系统跟进截图以及不清晰的货物签收单据,同时请求保险公司启用代理协助找寻货物。

代理进行现场调查后发现货物并非“遗失”,根据承运方提供的POD、GPS信息和数字签名等材料可以看出确实有送货的过程,但亚马逊方坚持以签收单据模糊为由拒绝承认收到了全部的货物且不愿意配合出具他们未收到货物的声明。

之后我司协调各方负责人进行长时间沟通,终于在5月份亚马逊对发货人做出了补偿。理赔服务并不是像大家想象的难,有专业公司参与协助,理赔那都不是事。

免赔率

什么是免赔,百度百科定义是:指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

因为免赔额能消除许多小额索赔,损失理赔费用就大为减少,从而可以降低保险公司的经营成本,同时降低被保险人要缴纳的保费。所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

在讲到免赔额这个问题,有必要和大家详细普及下什么是绝对免赔和相对免赔:

绝对免赔:保险人只承担超过规定免赔额部分的损失。例如,在绝对免赔额200元的情况下,实际损失是150元,那么保险公司不承担费用,假设花费是300元,保险公司承担全部300-200=100元费用。

相对免赔:保单项下的损失超过规定的免赔额时,保险人承担保额之内的全部损失,现在做相对免赔的保险公司很少,一般情况都是绝对免赔。例如,在相对免赔额200元的情况下,实际损失是150元,那么保险公司就不承担费用,假设花费是300元保险公司承担全部300元费用

正因为免赔是保险人与被保险人事先约定,导致很多保险代理人在推广或者宣传的时候缩小免赔概念,放大保费费率优势。然而在保障范围都是一样的情况下,消费者心理通常会选择保费费率低,而忽略掉高免赔率的问题。快去看看自己买的货运险免赔额是多少吧?

另外,不同货物类型免赔率通常也不一样,这里为大家整理一般货物的免赔率情况:

附加《国内公路货物运输盗抢险条款》 :每次事故绝对免赔额为损失金额的20%

无包装或简易包装的纸张及其制品:每次事故绝对免赔为保额的1%

玻璃、石料、陶瓷制品等易碎品:每次事故绝对免赔额为保额的3%

果菜、冷藏冷冻货物:每次事故绝对免赔额为保额的1%

回到初衷

买货运险是为了解决什么问题?

产品适合买什么样类型的保险?

保险是否能解决我们的问题吗?

写在最后,希望投保人带着这些问题,找到自己心仪的产品。

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